Samoosiguranje je... Definicija, osnovni principi, prednosti i nedostaci

Osiguranje uopće nije otkriće modernog doba. Ljudima je to poznato od davnina. Štoviše, njegov prvi oblik je samoosiguranje. U članku ćemo analizirati ovaj koncept, koji ostaje relevantan i danas. Razmotrite njegove posebne značajke i karakteristike, povijest formiranja.

Što je to?

Samoosiguranje je najlakši, najraniji način organiziranja osiguranja. Upravo je on prethodio uzajamnom i komercijalnom osiguranju. Potonji su danas usmjereni na širi raspon rizika, sposobni pružiti pouzdaniju i ekonomičniju zaštitu.

Samoosiguranje je organizacijski i pravni oblik osiguranja, čija je svrha formiranje rezervne rezerve od strane pojedinca/gospodarskog objekta iz vlastitih sredstava. I daljnje korištenje takvog fonda za naknadu štete koja može biti uzrokovana nepovoljnim, nepredviđenim okolnostima.

Samoosiguranje je metoda formiranja fondova osiguranja u decentraliziranom obliku od strane bilo kojeg poslovnog objekta, kako bi se osigurala nesmetana proizvodnja izložena raznim rizičnim okolnostima.

Značajke

Postoje dva glavna oblika samoosiguranja - novčano i prirodno. Osiguravatelj samostalno formira i koristi u budućnosti svoj stvoreni novčani rezervni fond i / ili rezerve u obliku materijala, sirovina, proizvoda u slučaju bilo kakve nepovoljne ekonomske situacije. Na primjer, kašnjenje u plaćanju proizvoda od strane kupaca. Postupak korištenja sredstava iz takvih sredstava ne sastavlja samo kupac, već ga i on odobrava u Povelji poslovnog objekta.

U tržišnom gospodarstvu granice samoosiguranja znatno su se proširile. Danas se može nazvati rizičnim fondom.

Nedostatak ovog sustava je što mu nedostaje (ili je bitno ograničen) izgled štete. Stoga, kako bi se osigurala stvarna zaštita osiguranja, formirane rezerve moraju doseći vrijednost koja bi mogla biti usporediva s bilo kojom očekivanom štetom osiguranika.

Glavni oblici

Jedna od prednosti samoosiguranja je ta što se hitni fond može formirati u dva oblika:

• Prirodno. Primjeri: žito, sirovine, stočna hrana. U osnovi se takve rezerve stvaraju u slučaju neuspjeha usjeva, katastrofa, požara i drugih nepovoljnih okolnosti. Distribuira se u poljoprivredi, industrijskom polju.
• Novac. Ovaj oblik samoosiguranja popularniji je u tržišnom okruženju. Mogu ga koristiti ne samo gospodarski objekti, već i obična populacija.

Povijesni razvoj

Samoosiguranje je fenomen relevantan za ranu povijest čovječanstva. Tada se to podrazumijevalo kao neka najjednostavnija pričuvna sredstva-rezerve za daljnju upotrebu u nepovoljnim uvjetima. To bi moglo biti žito, slatka voda, hrana, vitalni proizvodi.

Samoosiguranje nije samo individualni, već i kolektivni fenomen. Pričuvne fondove stvorili su sudionici zajednica (zajednice, obitelji itd.).) na temelju uobičajenog dogovora. Odluka o korištenju akumuliranih sredstava u slučaju bilo kakvih okolnosti donesena je kolektivno, ali na hijerarhijski način. Odnosno, starješine, vođe imali su zadnju riječ.

Jedan od uobičajenih primjera takvog povijesnog samoosiguranja je osiguranje opisano u drevnoj egipatskoj Knjizi Postanka. To je sankcionirana politika faraona Josipa. Cilj joj je bio da tijekom nekih "pretilih" (plodnih) godina žito se Bralo u dovoljnoj količini da bi se u budućnosti preživjelo mršavo ljeto.

Daljnjim razvojem čovječanstva metode samoosiguranja i dalje su bile relevantne. Trenutno se koriste. Klasičan primjer: na državnoj razini stvaraju se fondovi namijenjeni daljnjoj uporabi samo u slučaju prirodnih katastrofa, ratova, katastrofa koje je stvorio čovjek i tako dalje.

Karakteristični znakovi

Koja je razlika između metode samoosiguranja rizika? Ističe se sljedećim značajkama.

• Osiguranik isključivo posjeduje fond osiguranja (na vlasničkim pravima). Te zalihe može raspolagati samo po vlastitom nahođenju. Osiguranik samostalno određuje postupak korištenja sredstava hitnog fonda. Vlasnik zaliha sam odlučuje kada nastupi osigurani slučaj.
• Odsutnost, kao takvog, osiguravatelja-vanjskih ili prikupljenih fondova osiguranja.
• Ugovaratelj osiguranja sam je tvorac svog fonda osiguranja.
• Što se tiče stvaranja fondova osiguranja i odobravanja programa osiguranja, osiguranik ostaje odgovoran samo sebi.
• Priroda takvog samoosiguranja tvrtke ili pojedinog građanina nije robna.

Formiranje fondova

Bilo koji subjekt može se baviti samoosiguranjem rizika (osiguranje više sile) - fizička ili pravna osoba, pojedinačni građanin ili obitelj, država ili općina. Fond osiguranja ovdje će se formirati samo na temelju vlastitih sredstava spomenutih osoba. Stvoritelj ih namjerava koristiti samo kada se dogode određeni slučajevi osiguranja.

Programe osiguranja stvara i sam. Oni su predstavljeni u ne-robnim (financijskim ili u naravi) oblicima. U ovom slučaju, osiguranik djeluje kao vlastiti osiguravatelj.

Formiranje fondova ovdje se obično događa na sljedeće načine.

• Pojedinci stvaraju akumulacije iz vlastitih prihoda.
• Pravne osobe - zbog svoje poslovne dobiti. Ili sredstva uključena u troškove proizvoda koje proizvode/prodaju.
• Države - na račun proračuna.

Potreba

Danas je samoosiguranje decentralizirani način formiranja fondova osiguranja. Uključen je u jedinstveni međusobno povezani sustav osiguranja osiguranja zajedno s državnom centraliziranom rezervom osiguranja i drugim načinima osiguranja.

Objektivna potreba za samoosiguranjem sačuvana je u modernoj fazi razvoja ljudskog društva zbog sljedećih okolnosti:

• i kompliciranje tehničkih veza i znanstveno-industrijski napredak pojačavaju potrebu za zaštitom osiguranja (ali istodobno osiguravajuća društva nisu uvijek u potpunosti sposobna pružiti je);
• veliki plus samoosiguranja: omogućuje subjektu da kontrolira plasman svojih rezervi novac.

Na ovom valu pojavile su se takozvane osiguravajuće tvrtke koje se formiraju unutar bilo koje industrije za upravljanje rizicima osnivača. Takav fond osiguranja već dobiva institucionalnu registraciju. I već ima značajke i osiguranja i samoosiguranja.

Fenomen danas

Još jednom napominjemo da samoosiguranje ostaje relevantno u modernoj stvarnosti. Na primjer, do danas država iz svojih podređenih proračunskih sredstava formira rezervne fondove. U budućnosti se koriste u slučaju nepovoljnih okolnosti u cijeloj državi - velikih prirodnih katastrofa, masovnih oružanih sukoba, katastrofa uzrokovanih čovjekom.

Među komercijalnim primjerima mogu se razlikovati brojne strane pomorske tvrtke. Povremeno se uklanjaju iz prometa određeni iznosi u rezervni fond osiguranja. Sami ih formiraju, pokrivaju troškove popravka morskih brodova nakon nesreća, zamjene mrtvih vozila novim i tako dalje. Ali istodobno, takvo samoosiguranje ne isključuje mogućnost osiguranja broda od određenih rizika već u trećim stranama osiguravajuća društva.

Kome to koristi?

O samoosiguranju potrebno je razmišljati o komercijalnim organizacijama koje se više od prve godine obraćaju uslugama vanjskih osiguravatelja. Odnosno, posjeduju jasnu statistiku o rizicima, gubicima, šteti u odnosu na sebe.

Ovdje je izvrsna opcija samoosiguranje vlastitih zaposlenika, službeni prijevoz, jer je vjerojatnost osiguranog slučaja s potrebom za velikim uplatama relativno niska. Ovdje tvrtka sama može odlučiti koje gubitke vrijedi pokriti. To je definitivan plus ove metode.

Uz samoosiguranje prijevoza, ne zaboravite na zakonodavstvo koje je na snazi u zemlji. U prisutnosti krivca nesreće, njegovo osiguravajuće društvo mora nadoknaditi štetu.

Zašto se tako rijetko koristi?

Ipak, samoosiguranje u suvremenom svijetu nije tako uobičajeno kao klasično. Zašto? Glavni nedostatak: opasno je. Ako je gubitak za određeni osigurani slučaj prilično velik, tada pripremljeni hitni fond možda neće biti dovoljan za njegovu naknadu. Tvrtka može ići u minus plaćanjem.

Još jedan razlog: nema stručnjaka, konzultanata dovoljne kompetencije koji bi mogli uspostaviti sustav samoosiguranja za voljne pravne osobe. Njihova odsutnost objašnjava se jednostavno: prisutnost takvih stručnjaka čini ih ozbiljnim konkurentima velikim osiguravajućim društvima koja ne žele izgubiti svoje klijente.

Samo one tvrtke koje imaju jasnu statistiku o svojim rizicima odlučuju se za samoosiguranje. Čiji rezervni fondovi mogu platiti bilo kakvu štetu nastalu osiguranim slučajem. Sigurno ih nema puno. Samoosiguranje je ponekad negativan čimbenik za zaposlenike takvih tvrtki, jer ih može lišiti uobičajenih preferencija.

Samoosiguranje je prvi oblik osiguranja. Istodobno, ostaje relevantan do danas. Sve je počelo s berbom žitarica i drugih vitalnih resursa za mršavu godinu. Danas gotovo svatko od nas ima iskustvo samoosiguranja, mnogi štede novčane iznose za zloglasne "kišni dan". Ali u odnosu na iste pravne osobe, samoosiguranje još nije jako razvijeno.