Osiguranje u osiguranju je upravljanje rizikom za profitabilan portfelj osiguranja. Bitni uvjeti ugovora o osiguranju

Osiguranje u osiguranju prije svega su usluge koje pružaju financijske institucije poput banaka i osiguravajuća društva. Oni jamče primanje plaćanja u slučaju određenih financijskih gubitaka. Ovisno o industriji, razlikuje se nekoliko vrsta osiguranja. Tvrtke koje obavljaju takve funkcije nazivaju se osiguravateljima.

Osnovni pojmovi

Možemo reći da je ovaj pojam izravno suština dotičnog područja. S tim u vezi, razvoj odgovarajućeg kriterija za procjenu učinkovitosti osiguranja u osiguranju prvi je korak prema povećanju dobiti i tržišne vrijednosti organizacije. Do danas je došlo do značajnog povećanja interesa za predmetnu industriju općenito, a posebno za njezine teorijske temelje.

Jedno od pitanja od interesa je potpisivanje ugovora, što je ključni poslovni proces bilo koje osiguravajuće organizacije. Napokon glavna funkcija svaka relevantna institucija je učinkovito upravljanje rizikom kupaca.

Reći ćemo jednostavnim riječima da je to osiguranje. Prema definiciji pojma koja je dana u rječniku, ovaj se pojam podrazumijeva kao postupak kojim tvrtka utvrđuje isplati li se prihvatiti ponudu ugovaratelja osiguranja za sastavljanje ugovora i, ako da, pod kojim točno uvjetima. Istina, takva se definicija smatra preširokom i ne govori ništa o tome od kojih se faza sastoji samo osiguranje.

Vrijedno je koristiti sljedeću definiciju ovog pojma: aktivnosti usmjerene na procjenu rizika, određivanje odgovarajućih tarifa i uvjeta uz formiranje profitabilnog portfelja osiguranja.

Značajke

Osiguranje u osiguranju - to je usluga, čija je glavna svrha:

• Procjena rizika. One karakteriziraju određeni parametri: kvantitativni kriterij (vjerojatnost oštećenja, njegovo matematičko očekivanje i tako dalje) i kvalitativni (analiza sustava zaštite od požara, zajedno s prisutnošću alarma, razinom obuke i iskustvom pilota).
• Određivanje normalnih stopa osiguranja. Oni se izračunavaju na aktuarski način, a zadatak osiguravatelja je odabrati odgovarajuće faktore smanjenja i povećanja na osnovnu vrijednost, ovisno o specifičnostima određenog sporazuma. Što još uključuje sustav procjene rizika u osiguranju?
• Definicija uvjeta. Jedan od alata u okviru upravljanja profitabilnošću organizacije i tarifama su kriteriji kao što su širina pokrivenosti, isključenje iz događaja osiguranja i tako dalje.
• Formiranje profitabilnog portfelja. Pod tim se podrazumijeva zbroj svih bruto premija koje su primljene tijekom godine osiguranja za određenu vrstu osiguranja ili za sve njegove vrste umanjene za troškove privlačenja kupaca (agencijska i brokerska naknada) i neznanje o poslu.

O osiguranju u životnom osiguranju opisat ćemo u nastavku.

Zašto je potreban?

Svaki vrsta osiguranja ima svoje jedinstvene značajke osiguranja. Bez razumijevanja rizika i onoga što se uzima za zaštitu (objekta), kao i opisa čimbenika koji povećavaju vjerojatnost neželjenog događaja i očekivane veličine naknade, nemoguće je pravilno procijeniti rizik.

A u slučaju da je nemoguće izraziti stupanj opasnosti u novčanom smislu, tada neće biti moguće formirati ni profitabilan portfelj, a ako to uspije, onda samo zbog slučajnosti. Obično se osiguranje provodi provjerom rizika za niz parametara koji ovise o određenoj vrsti usluge.

Na primjer, s CASCO kopnenim prijevozom, to mogu biti:

• Raspon osoba kojima je dopušteno voziti stroj, zajedno s njihovom dobi i iskustvom u vožnji.
• Željene veličine franšize.
• Prisutnost protuprovalnog sustava, uvjeti skladištenja automobili noću i tako dalje.

Koja su osnovna načela osiguranja u osiguranju?

Organizacija osiguranja

Njegov je postupak najspecifičniji u poslovanju tvrtke. Učinkovita organizacija osiguranja zahtijeva, u pravilu, specijalizirano znanje, a osim toga, veliko iskustvo. Cijeli postupak osiguranja može se sastojati od pojedinih komponenti: marketing, razvoj usluga osiguranja, prodaja, održavanje ugovora, podmirivanje gubitaka. U praksi se ti procesi ponavljaju i miješaju. U širem smislu, sljedeće operacije su uključene u osiguranje:

• Analiza koja uključuje, pak, proučavanje i prikupljanje podataka o objektima osiguranja i njihovim inherentnim rizicima.
• Klasifikacija i uzgoj, kao i procjena opasnosti.
• Odluka o osiguranju odabranih rizika ili potpuno odbijanje pružanja usluge.
• Određivanje odgovarajuće tarife za predmete prihvaćene za osiguranje.
• Pregovaranje o iznosu i izračuni premije.
• Određivanje uvjeta pokrića prema riziku.
• Sklapanje ugovora o osiguranju.
• Izrada mjera za smanjenje rizika.
• Kontrola stanja osiguranih predmeta i čimbenika koji doprinose ili sprječavaju pojavu opasnosti.
• Mjere za smanjenje rizika.

Sve su ove operacije usko povezane i međusobno ovisne.

Zašto je tako važno

Osiguranje zdravlja, života i imovine građana trenutno dobiva sve veću popularnost u Rusiji. S tim u vezi, neće biti suvišno razmotriti bitne uvjete ugovora o osiguranju.

Svaki građanin mora se pobrinuti za dobrobit svoje obitelji, a šefovi i rukovoditelji jednostavno su dužni radovati se imovini svoje tvrtke. Osiguranje života, imovine i osiguranja pomaže u zaštiti obitelji zajedno s poduzećem od neplaniranih troškova koji proizlaze iz nepredviđenih okolnosti zdravlje. Usluge se pružaju sklapanjem ugovora, između klijenta i tvrtke. Takvi su ugovori podijeljeni u dvije vrste: osobno osiguranje i imovinsko osiguranje.

Životno osiguranje

Koji su bitni uvjeti ugovora o osiguranju? Usluga pruža zaštitu imovinskih interesa svih osiguranih građana povezanih s njihovim životom i smrću. Ova je opcija obično povezana s dugoročnim interesima osiguranika i osiguranika zbog činjenice da se život smatra dugoročnim stanjem, pa se, prema tome, pojava smrti vidi kao daleka i nepredvidiva. Prednosti životnog osiguranja uključuju:

• Isplata rizičnih događaja ne podliježe porezu. Porez na dohodak od plaćanja "po životu" naplaćuje se samo na razliku između iznosa naknade i doprinosa umanjenog za veličinu stope refinanciranja.
• Klijent se može obratiti poreznim vlastima s posebnom prijavom i vratiti porezni odbitak u iznosu uplaćenih doprinosa (ali ne više od navedenog poreza na dohodak) prema ugovoru o dobrovoljnom životnom osiguranju na razdoblje od pet godina ILI duže. Što još takvo osiguranje daje osobi?
• Isplata u slučaju smrti nije uključena u nasljedstvo. Prima ga samo onaj koga navedu. To je briga za najugroženije članove obitelji. Tako možete zaštititi, na primjer, unuke ili djecu iz prvog braka.
• Poseban status u politici. Činjenica je da oni nisu imovina, pa im se ne može izreći naplata od strane trećih strana. Ne mogu se uhititi, oduzeti ili, na primjer, razdvojiti u razvodu.

U nastavku su osnovna načela socijalnog osiguranja.

Zdravstveno osiguranje

Pravilno organiziran postupak osiguranja značajan je čimbenik učinkovitosti operacija u okviru zdravstvene zaštite. Smanjuje odabir rizika za tvrtku, omogućujući odabir mogućih zamki povoljnih za osiguravatelje. Izvor podataka o osiguranju zdravstvenog osiguranja je upitnik u prijavi, zajedno s medicinskim izvješćima liječnika, posebnim potvrdama i tako dalje. To je ono što polica zdravstvenog osiguranja daje osobi:

• Prije svega, to je jamstvo sigurnosti financijskih sredstava, jer nakon kupnje usluge postoje bilo kakvi troškovi medicinska pomoć u okviru programa tvrtka će snositi.
• Odabir programa s potrebnom količinom zdravstvenih usluga u najoptimalnijim medicinskim ustanovama za klijenta.
• Jamstvo da će građanin pravovremeno dobiti kvalificiranu medicinsku njegu u okviru odabranog programa osiguranja.
• Dostupnost mogućnosti danonoćnog dobivanja besplatnih konzultacija sa stručnjacima u kontakt centru o novim pitanjima, uključujući organizaciju potrebne medicinske skrbi u medicinskim ustanovama.
• Pružanje kontinuirane kontrole kvalitete usluga uz zagovaranje pred bolničkom ustanovom.

Zatim razmotrite pitanje vezano uz zaštitu imovine građana.

Osiguranje imovine

Prema članku etapina 929 Građanskog zakonika, takav ugovor predviđa obveze specijalizirane organizacije prije osiguranika ili drugih korisnika za uvjetovanu premiju u slučaju odgovarajućeg slučaja platiti gubitke koji su povezani s gubitkom ili oštećenjem osigurane imovine, u iznosu koji je utvrđen dokumentom. Pravila osiguranja imovine moraju se strogo pridržavati.

Prema ugovoru o imovinskom osiguranju, tvrtke imaju pravo zaštititi sljedeće interese:

• Rizici smrti, gubitka, oštećenja ili nedostatka određene imovine.
• Opasnost od gubitka od poslovne aktivnosti, koja nastaje zbog kršenja obveza od strane ugovornih strana poduzetnika ili zbog promjene uvjeta poslovanja iz okolnosti izvan njegove kontrole. Ova kategorija rizika uključuje i neprihvaćanje očekivanog dohotka.
• Rizici odgovornosti za obveze koji proizlaze iz nanošenja štete životu ili imovini.

Dalje ćemo govoriti o CASCO i OSAGO.

Auto osiguranje

Popularnost automobilskog osiguranja povezana je s porastom broja automobila na cestama u našoj zemlji. To, pak, brzo utječe na povećanje broja nesreća koje mogu pogoditi ne samo zdravlje vlasnika automobila, već dodatno snažno pogađa novčanike. S tim u vezi, toliko je važno kontaktirati pouzdanu organizaciju za dizajn CASCO-a. Kupnjom takve politike od pouzdanog pružatelja usluga, građani stječu zaštitu pod povoljnim uvjetima. U slučaju nesreće, auto osiguranje nadoknađuje troškove popravka automobila i terapije žrtava. Potrebno je kontaktirati tvrtku tek nakon pojave odgovarajućeg slučaja.

Politika obveznog auto osiguranja potrebna je apsolutno svakom vlasniku automobila. Sličan uvjet za automobilski rad naveden je u trenutnom zakonodavstvu. CTP politika nadoknađuje štetu koju vozač nehotice nanese drugom sudioniku u procesu cestovnog prometa.

Osiguranje automobila na liniji CASCO prava je odluka za one građane koji posebno cijene svoju sigurnost. Za razliku od OSAGO-a, ovo osiguranje može zaštititi automobil od krađe i drugih vrsta štete. Moderne tvrtke svojim kupcima nude stabilnu zaštitu vozila u okviru CASCO-a, zajedno s obnavljanjem stakla, dijelova karoserije i farova bez obveznog predočenja potvrde od prometne policije. Osim toga, odlučivši osigurati automobil na ovaj način, ljudi mogu računati na pokrivanje troškova koji su povezani s njegovom evakuacijom s mjesta nesreće. Registracija ovog osiguranja, u pravilu, uključuje plaćanja čak i kada se nesreća dogodi po krivici samog vozača.

Bit ove aktivnosti

Što je bit osiguranja? Sastoji se u činjenici da je to, prije svega, bilateralni gospodarski odnosi, pretpostavljajući da osiguranik plaća potrebnu naknadu i osigurava sebi, pod uvjetom da se dogodi odgovarajući slučaj, koji je uvjetovan zakonom ili ugovorom, iznos plaćanja od strane tvrtke.

Dalje, shvatimo na čemu se temelji rad osiguravajućeg društva.

Profitabilan portfelj osiguranja

Takav portfelj naziva se zbroj svih sklopljenih ugovora između tvrtke i njezinih klijenata. Njegova se učinkovitost procjenjuje parametrima profitabilnosti, razinom i vrstom rizika, a istodobno i profitabilnošću. Portfelj osiguranja uopće ne djeluje kao zaseban dokument ili popis takvih. U stvari, govorimo o osnovi svih osiguranika određene organizacije koji su kupili politike i stoga imaju pravo zahtijevati od nje naknadu u slučaju relevantnih slučajeva. Za svakog klijenta pokreće se osobni račun na kojem se bilježe sve informacije prikupljene prije i nakon sklapanja ugovora. Na temelju takvih podataka izračunajte razinu rizika prema zaključenom sporazumu i iznos obveznih plaćanja.

Što uključuje formiranje profitabilnog portfelja osiguranja? Što više ugovora o iznosu novčanih doprinosa može sklopiti osiguravatelj, to će biti veća stabilnost portfelja. Ovo pravilo vrijedi za sve tvrtke, bez obzira na specifičnosti osiguranih objekata. Istina, što više sporazuma ulazi u portfelj, to je teže procijeniti razinu rizika i povrata. Za neke tvrtke količina zaključenih dokumenata može doseći nekoliko stotina tisuća, a ponekad i milijuna. Kako bi se ubrzao proces procjene profitabilnosti, koriste se posebne tehnike i tehnike za procjenu rizika i povrata:

• Homogeni objekti tretiraju se kao jedan. Na primjer, kada dva ili više građana osiguravaju svoje domove koji se nalaze u istoj ulici, u slučaju požara ili poplave. Takve predmete treba smatrati jednim, jer u slučaju prirodne katastrofe postoji vrlo velika vjerojatnost da će svi patiti.
• Trošak police, međutim, kao i iznos plaćanja, mora se izračunati na temelju fizičkog stanja predmeta osiguranja.
• Uzmite u obzir statističke podatke za određenu regiju, zemlju i područje djelovanja osiguranog objekta.

Sve su politike klasificirane prema stupnju mogućnosti nastanka rizika i veličini plaćanja. Uobičajeno je podijeliti opasnost na specifičnu, visoku, umjerenu i nisku. Sukladno tome, nakon prve procjene predmeta osiguranja i sastavljanja ugovora, on se svrstava u određenu kategoriju rizika, a tek tada se procjenjuje cijeli portfelj. Dalje ćemo raspravljati o njegovim vrstama.

Vrste portfelja osiguranja

Svi su klasificirani prema području djelatnosti, na primjer, za osiguranje kuće ili automobila, kao i prema stupnju rizika. Razlikuju se sljedeće vrste:

• Klasični portfelj uključuje one vrste predmeta koji se koriste već duže vrijeme. To uključuje ugovore o dobrovoljnom i obveznom osiguranju imovine. Rizik je prosječan, a profitabilnost mala, međutim, stabilna. Da bi koristila ovu vrstu usluge, tvrtka mora imati značajnu granicu financijske snage.
• Specijalizirani portfelj. To je takva vrsta kada ona područja djelovanja s predmetima djeluju kao objekt, čija se upotreba odlikuje usko usmjerenom specijaliziranom svrhom. Na primjer, svemirsko osiguranje, zaštita deviznog i burzovnog rizika. Rizici za takve objekte su specifični, a prinos je visok. Pravne osobe koje imaju potreban odobreni kapital, koje imaju državnu dozvolu za obavljanje ove vrste djelatnosti, imaju pravo baviti se razmatranim sortama.
• Kombinirani portfelj kombinira elemente specijalizirane i klasične vrste osiguranja. Ovaj pristup omogućuje smanjenje rizika, ali profitabilnost se također može smanjiti.

Pored gore navedenih opcija, postoji još jedna posebna vrsta, naime uravnoteženi portfelj. Njegova značajka je da su svi objekti u pogledu profitabilnosti homogeni, a prema stupnju rizika, čak i cijena svake politike koja je uključena u portfelj je ista.

Zadatak osiguranja u osiguranju je spriječiti bankrot.

Stečaj osiguravajućih društava

Takve aktivnosti zahtijevaju povećanu pažnju poduzetnika kao dio razvoja i provedbe poslovne strategije. S obzirom na to nije lako jedna od najprofitabilnijih, ali i najrizičnijih vrsta aktivnosti, mnogi, ne računajući svoju snagu, propadaju. Često je uzrok bankrota pokušaj poduzetnika da se bavi dampingom na otvorenom tržištu osiguranja. No, osiguranici mogu biti mirni, jer u skladu s trenutnim zakonodavstvom, nakon propasti, portfelj se prenosi na drugu tvrtku ili je prebačen u privremeno upravljanje državom.

Ispitali smo što je to-osiguranje u osiguranju.