O insolventnosti (stečaju) kreditnih institucija: koncept, definicija, znakovi i zakonodavni okvir

FZ-40 "O insolventnosti (stečaju) kreditnih institucija" objavljen je 1999. Međutim, već 2014. godine izgubio je svoju pravnu snagu. Sve odredbe regulirane zakonom prenesene su u savezni zakon "O stečaju". Njegove odredbe reguliraju postupak priznavanja običnog građanina ili pravne osobe. osobe financijski nesolventne, odnosno u stečaju. Sam zakon je jedan od ključnih akata u ruskom gospodarstvu.

Povijest stečajnog postupka u Ruskoj Federaciji

FZ-127 postao je treći zakon u povijesti domaćeg zakonodavstva kojim se uređuje priznavanje osobe kao financijski nesolventne. Normativni akt regulira postupak potrebnih radnji i odnosa stranaka.

Prvi čin u predmetnoj sferi bio je savezni zakon "Insolventnost (stečaj)". Kreditne institucije, pravne i fizičke osobe mogle bi dobiti financijski nesolventni Status još 1992. godine. Sam zakon utvrdio je značajke i postupak proglašenja organizacije dužnikom. Prema zakonu, mogao bi se pokrenuti poseban stečajni postupak, a zadovoljenje zahtjeva vjerovnika bilo je redoslijedom prioriteta. Zakonom iz 1992. regulirani su tržišni odnosi. Sam zakon donesen je u razdoblju kada jednostavno nije bilo drugih temeljnih akata o pravnim i ekonomskim odnosima. Štoviše, u Sovjetskom Savezu nije postojala praksa primjene takvog zakonodavstva.

1998. godine usvojen je 6-FZ (iPhone) "O insolventnosti (stečaju) kreditnih institucija i građana". Ovaj se zakon uglavnom odnosio na službu FSFI-ja, koja je provodila stečajni postupak u Rusiji. Do 2002. godine postojala je potreba za izmjenom važećeg regulatornog akta. Na to je posebno ukazao predsjednik zemlje Putin. Zadatak izrade novog zakona pao je na čelnika FSFI-ja Trefilova. Međutim, 2003. godine ova je služba raspuštena, a Federalna porezna služba počela je upravljati stečajnim pitanjima.

FZ "O stečaju": opća karakteristika

2002. godine usvojen je 127-FZ "Insolventnost (stečaj)". Kreditne institucije bile su na popisu subjekata prema ovom regulatornom aktu. Glavne značajke ovog Saveznog zakona mogu se uklopiti u četiri skupine:

• Dio koncepata prebačen je u kazneni zakon Ruske Federacije.
• Veća neovisnost prenesena je na samoregulirane instance, čiji su predstavnici arbitražni upravitelji.
• Razvijen je koncept koji rješava problem "odsutni dužnik". U osnovi, država je preuzela odgovornost za vođenje stečajnih slučajeva s propalim poduzećima.
• Praksa je bila zabranjena "iznenadni bankrot", podrazumijeva neočekivano pokretanje odgovarajućeg postupka za dužnike, vlasnike, dioničare i poslovne rukovoditelje.

Glavne značajke suvremenog stečajnog postupka bit će detaljno razmotrene u nastavku.

Znakovi insolventnosti građanina

Tema bankrota danas je nevjerojatno popularna. Financijska situacija građana se pogoršava, mnogi ljudi gube sposobnost plaćanja dugova i kredita na vrijeme. S tim u vezi, sam koncept bankrota obrastao je mnogim mitovima i legendama. Dakle, kvalificirani odvjetnici često moraju slušati od ljudi da navodno bankrot može ostaviti pojedince bez svega. Na konzultacijama su pravni stručnjaci prisiljeni uvjeriti svoje klijente i odrediti stvarne činjenice iz prakse.

Prije nego što analizirate glavne mitove povezane s postupkom insolventnosti, trebali biste opisati neposrednu registraciju stečaja.

Trebali biste započeti traženjem znakova insolventnosti. Prema saveznom zakonu o insolventnosti (stečaju) kreditnih institucija, kao i drugih pravnih ili fizičkih osoba. To uključuje sljedeće čimbenike:

• Dostupnost duga od 500 tisuća. rubalja.
• Krediti koji već kasne više od 90 dana.
• Značajke ranog početka insolventnosti. Ovdje se uzimaju u obzir slučajevi kada dužnik izgubi izvor dobiti, a uskoro neće imati što platiti.

Barem jedan od gore navedenih znakova već može biti razlog za podnošenje stečaja.

Registracija bankrota pojedinca: glavne faze

Nakon otkrivanja potrebnih znakova započinje sljedeća faza. Zove se Obavijest vjerovnika. Ako je dužnik čvrsto odlučio započeti postupak za registraciju vlastite insolventnosti, tada biste trebali započeti kontaktiranjem kreditne institucije. Ne biste trebali odgađati s tim: što brže osoba sastavi pisanu obavijest o vlastitim namjerama, to će biti bolje.

Sljedeća faza, prema Saveznom zakonu o insolventnosti (stečaju) kreditnih institucija, fizičke i pravne osobe, - to je potraga za financijskim menadžerom. To je važno stručnjak koji će dužniku pomagati tijekom cijelog postupka. Nijedan posao neće učiniti bez financijskog menadžera. Potrebno je unaprijed pronaći takvog stručnjaka i dogovoriti se s njim.

Sljedeći je korak kontaktiranje odvjetnika za zajmove. Da bi se zahtjev dužnika prihvatio prvi put, potrebno ga je pravilno ispuniti. Da biste to učinili, morate se prijaviti za sastavljanje dokumenta. Sudska praksa, nažalost, ukazuje na to da slanje dokumenata arbitražnom sudu bez odgovarajuće pripreme završava, u pravilu, ostavljanjem zahtjeva bez razmatranja.

Potrebna dokumentacija

Uz prijavu poslanu kreditnoj instituciji, potrebno je pripremiti i niz drugih dokumenata. Paket treba sadržavati sljedeće papire:

• ugovori o sklapanju kredita, ugovori o jamstvu, primici, papiri o dobivanju zajmova i još mnogo toga;
• izračun iznosa duga u cijelosti ili odvojeno; razlozi koji su naveli dužnika da sastavi postupak za utvrđivanje financijske nesolventnosti (otkaz, gubitak većine dobiti, bolest ili nešto drugo);
• osobni podaci, potvrda o sastavu obitelji;
• pravna adresa ili drugi podaci vjerovnika;
• bankovni izvodi o stanju računa, informacije o postojećim depozitima;
• dokumentacija o vlasništvu nad nekretninom.

Ispada da se na zahtjev mora priložiti sve što je, na ovaj ili onaj način, povezano s bankrotom građanina. Sam postupak dokumentacija dovoljno jednostavno. Potrebno je samo prikupiti sve potrebne papire i priložiti ih uz prijavu.

U svakoj fazi morate platiti članarinu. Zbog toga se, usput, sam postupak za podnošenje zahtjeva za stečaj može nazvati prilično skupim za obične građane. 25 tisuća. rubalja će se morati dati financijskom menadžeru. Sredstva se usmjeravaju prema detaljima arbitražnog suda. Prema saveznom zakonu o insolventnosti (stečaju) kreditnih institucija, drugih organizacija i običnih građana, 300 rubalja prima se kao državna pristojba. Nakon što se dokumenti predaju sudu, započet će postupak za podnošenje stečaja.

Registracija stečaja pravne osobe

Postupak za dodjelu statusa insolventnosti pravnoj osobi ne razlikuje se puno od sličnog postupka, već u odnosu na pojedinca. Također je potrebno prikupljanje dokumenata, plaćanje pristojbe i suđenje. Prema saveznom zakonu o insolventnosti (stečaju), kreditne institucije, kao i druge pravne osobe, mogu se proglasiti stečajima samo odlukom arbitražnog suda. Stvarni osnova za prihvaćanje takva odluka je dugotrajni nedostatak mogućnosti otplate duga prema vjerovnicima za preuzete obveze.

Zakonom su utvrđeni financijski i privremeni znakovi bankrota pravnih osoba. lica. Kao primjer možemo uzeti koncept insolventnosti (bankrota) kreditnih institucija. Da bi se društvo proglasilo nesolventnim, potrebno je neispunjavanje obveza dulje od tri mjeseca. Istodobno, iznos duga ne može biti manji od 300 tisuća. rubalja.

Sudionici stečajnog postupka, naime predstavnici pravne osobe, podijeljeni su u tri skupine. Oni su pojedinci od osobnog interesa, od državnog interesa, kao i građani koji promiču pravdu. Zakon o insolventnosti stečaja kreditnih institucija i drugih fizičke i pravne osobe se utvrđuju da je u prvoj skupini izravno dužnik, tj. osoba i vjerovnik. Zaposlenici tvrtke sastoje se odmah. U drugoj skupini su sudionici Federalne porezne službe Ruske Federacije, kao i tijela izvršne regionalne vlasti. Konačno, treća skupina uključuje sudionike u parnici i arbitražnog upravitelja.

Prednosti i nedostaci stečajnog postupka

Pažljivim proučavanjem stečajnog postupka treba navesti kao pozitivan, tako i negativni čimbenici koji utječu na interese njegovih subjekata. Među prednostima treba istaknuti povećanje vjerojatnosti naplate duga, posebno u usporedbi s postupkom ovršni postupak. Čak je moguće dobiti financije za pravnu osobu koja nema imovinu prema trenutnim izvješćima. Usput, ovaj faktor je temeljni znak insolventnosti (bankrota) kreditne institucije ili bilo koje druge tvrtke.

Izravno dobivanje financija možete postići pomoću tri jednostavna alata:

• osporavanje transakcija dužnika;
• pozivanje predstavnika i osnivača na odgovornost supsidijarnog tipa;
• pokretanje kaznenog postupka zbog namjernog bankrota.

Među negativnim aspektima stečaja vjerovnika treba istaknuti činjenicu da sredstva dužnika mogu zahtijevati i drugi subjekti, o kojima prethodno jednostavno nije moglo biti poznato. Također treba napomenuti potrebu za potencijalnim troškovima privremenog i financijskog tipa.

Dakle, s gledišta dužnika, stečaj je prilično učinkovit pravni instrument za likvidaciju dugova.

Mjere za sprečavanje insolventnosti stečaja kreditnih institucija

Malo više treba reći o kreditnim tijelima koja se pripremaju za podnošenje stečajnog postupka. Među mjerama za sprečavanje financijske insolventnosti treba istaknuti sljedeće točke:

• reorganizacija kreditne vlasti;
• imenovanje uprave za reguliranje položaja u bankarskoj vlasti;
• sanacija-monetarni oporavak kreditne vlasti.

Odvojeno je potrebno odrediti poduzimanje mjera za sprečavanje bankrota kreditne institucije koja ima dozvolu za privlačenje financija u depozite. Sama Licenca izdaje banka Ruske Federacije na način reguliran saveznim zakonom "O bankama". Mjere za sprečavanje bankrota banke provode se u skladu s odlukom Upravnog odbora banke Ruske Federacije. Sama banka Rusije sposobna je, na način reguliran regulatornim aktima, zahtijevati od banke provedbu mjera za poboljšanje novca ili reorganizaciju tvrtke.

Sve gore navedene mjere za sprečavanje insolventnosti i bankrota kreditnih institucija, kao i drugih pravnih osoba, bit će detaljno opisane u nastavku.

Restrukturiranje duga

I za fizičke i za pravne osobe postoji postupak koji se naziva restrukturiranje duga. Obično banke pružaju takvu uslugu pod ne najpovoljnijim uvjetima. Često klijent nije u stanju ni otplatiti dugove, jer jednostavno nema što platiti zajam. Ali čak i ako je banka ponudila uslugu, trebali biste biti svjesni da neće uvijek biti moguće platiti pod predloženim uvjetima. Stoga biste trebali poslati žalbu arbitražnom sudu.

Treba imati na umu da se sam postupak restrukturiranja suda bitno razlikuje od sličnog bankarskog postupka. Evo njegovih glavnih značajki koje je zabilježio savezni zakon o insolventnosti i stečajnom postupku kreditnih institucija, pravnih i fizičkih osoba:

• uzima se u obzir samo glavnina kredita, tj.;
• ne uzimaju se u obzir kazne i zakašnjele kazne;moguće je zatvoriti dug čak i ako plaćate samo dijelove zajma;
• predviđeni uvjeti su prilično lojalni, za razliku od bankarskih (oni su najviše tri godine).

U slučaju pojedinca, potrebno je da postoje određeni čimbenici koji su omogućili plaćanje kredita i podmirivanje vjerovnika. Potreban je i stabilan prihod, najmanje 30 tisuća. mjesečno.

Provedba imovine i sklapanje ugovora

Proces prodaje imovine uvodi se odmah s početkom restrukturiranja ili tek nakon razmatranja slučaja. Sama provedba uključuje sljedeće faze:

• popis imovine dužnika;
• analiza transakcija koje su prethodno izvršene;
• identifikacija dužnika i vjerovnika;
• realizacija stečajne imovine i naknadna nagodba s vjerovnicima.

Većinu postupaka provodi financijski menadžer. Konkretno, to je popis imovine, uključivanje vjerovnika u pripadajući registar potraživanja, održavanje sastanaka vjerovnika, kao i stvaranje raznih vrsta izvještaja. Savezni zakon utvrđuje takve značajke o insolventnosti (stečaju) kreditnih institucija, pravnih i fizičkih osoba.

Posljednji mogući scenarij je nagodba. Odmah treba napomenuti da je ovo prilično rijedak scenarij. Međutim, proučavanje koncepta i znakova insolventnosti (bankrota) kreditnih institucija uključuje istraživanje ovog scenarija. Dakle, dužnik može pronaći zajednički jezik s vjerovnikom. Oni će sklopiti vlastiti sporazum, a sam stečajni postupak jednostavno neće biti potreban. Osim toga, većina vjerovnika postupak registracije insolventnosti dužnika jednostavno ne može biti koristan.