Dvostruko osiguranje je... Definicija, značajke i posljedice

Što je to - dvostruko osiguranje? Pokušajmo to shvatiti.

U području osobnog i imovinskog osiguranja u životu i na poslu, to je prilično često. Često se naziva i ponovljenim ili dodatnim, ali ti pojmovi zahtijevaju diferencijaciju.

U području imovinskog osiguranja

Dvostruko osiguranje je situacija, u kojem osiguranje iste imovine odvija se u istom vremenskom razdoblju u nekoliko organizacija.

Ukupni iznos osiguranja u ovom slučaju, prema dva sporazuma, ne može premašiti vrijednost imovine. Zakonodavstvo takvo osiguranje dopušta slobodno.

Ova situacija nastaje kada je imovina osigurana od istog rizika, a u istom razdoblju u nekoliko osiguravajućih institucija odjednom. Istodobno, prema svim ugovorima, iznos plaćanja osiguranja premašuje osiguranu vrijednost imovine. Odnosno, ako dođe do osiguranog slučaja, iznos naknade koji će osiguravajuće organizacije platiti premašit će ukupan iznos štete koju je osiguranik primio.

Glavni znakovi

Stoga se može reći da su glavne značajke dvostrukog osiguranja:

1. Imovina je osigurana od nekoliko osiguravatelja odjednom.
2. Uvjeti osiguranja su isti.
3. Slučajevi osiguranja su identični.
4. Objekti osiguranja se podudaraju.

Često takav vrsta osiguranja ljudi ga koriste u svrhu nezakonite dobiti, pa je strogo zabranjeno na zakonodavnoj razini.

U slučajevima kada je imovina osigurana od različitih rizika, situacija se ne smatra dvostrukim osiguranjem, što znači da je dopuštena zakonom. Na primjer, u jednom osiguravajuće društvo televizor je osiguran od smrti u požaru, a u drugoj tvrtki od krađe.

Dakle, zakon dopušta osiguranje iste imovine u različitim osiguravajućim organizacijama samo u slučajevima kada iznos predviđene naknade neće premašiti iznos nanesene štete.

Vrijedi napomenuti da je dvostruko osiguranje - to je usluga, koja je u nekim zemljama potpuno zabranjena. Odnosno, osiguranik za jednu nekretninu može komunicirati samo s jednim osiguravateljem. U slučaju da je sklopljen drugi ugovor o osiguranju za isti objekt, tada se smatra nevažećim. Takva zabrana povezana je s činjenicom da to ne samo da dovodi do nezakonite dobiti, već može i gurnuti osiguranika na namjerno izazivanje osiguranog slučaja. Na primjer, građanin ima kuću čija je vrijednost 1 milijun rubalja. Komunicira s pet osiguravatelja i sklapa ugovore za 800 tisuća kuna. rubalja sa svakim od njih. Ako dođe do osiguranog slučaja, može dobiti 4 milijuna rubalja. Ne može svatko odoljeti takvom iskušenju.

Suosiguranje, reosiguranje i dvostruko osiguranje sinonimi su koji znače isto.

Utvrđivanje činjenica u dokumentima

Kako bi se izbjegle situacije ponovnog osiguranja, propisi koji reguliraju postupak osiguranja objašnjavaju: osiguranici (osobe koje osiguravaju određenu imovinu) dužni su osiguravateljima (tvrtkama koje pružaju usluge osiguranja) prijaviti sve podatke o ugovorima o osiguranju koje su potpisali s drugim osiguravajućim organizacijama.

Podaci primljeni od osiguranika moraju biti zabilježeni u prijavi. Međutim, često se bilježi i u tekstu samog ugovora o osiguranju. Osim toga, osiguravajuće društvo ističe da kada se otkriju slučajevi dvostrukog osiguranja, oslobađa se obveze nadoknade u slučaju osiguranog slučaja u okviru ovog Ugovora.

Slučajevi osiguranja koji proizlaze iz dvostrukog osiguranja

U slučajevima kada osoba ponovno sastavi ugovor o dvostrukom osiguranju ili se na drugi način ispostavi da je izvršena radi stjecanja nezakonitog dohotka, osiguravajuća organizacija ima pravo pokrenuti suđenje, da bi se svi ugovori o osiguranju poništili.

U takvom slučaju osiguravajuća organizacija prima premiju osiguranja do kraja razdoblja kada je otkrivena situacija nepoštenog osiguranja.

Ali dokazati, što namjere osiguranici su bili nepošteni, obično vrlo teško. Često se takve situacije javljaju bez namjere osiguranika i počiniti nezakonite radnje.

Vjerojatni ishodi

Situacija dvostrukog osiguranja može se riješiti na dva načina:

1. Slučaj dvostrukog osiguranja otkriva se nakon pojave osiguranog slučaja.
2. Dvostruko osiguranje otkriva se mnogo prije pojave osiguranog slučaja.

Ako se dvostruko osiguranje otkrije prije pojave osiguranog slučaja, tada se ukupni osigurani iznos usklađuje sa osiguranom vrijednošću imovine prema svim ugovorima. Drugim riječima, ako je vrijednost osigurane imovine jednaka 10 tisuća kuna. rubalja, tada će u svim ugovorima o osiguranju postati jednak 10 tisuća. rubalja.

U takvom slučaju, klijent-osiguranik ima pravo zahtijevati da se osigurana vrijednost imovine ugovorom smanji. To se pravo odnosi na ugovor koji je kasnije potpisan. Vrijednost osiguranja smanjuje se revizijom i smanjenjem premije osiguranja.

Odnosno, ugovaratelj osiguranja smanjuje svoje troškove plaćajući premiju osiguranja osiguravajućem društvu u manjem iznosu nego što je prethodno procijenjeno.

Ako je ugovor o osiguranju prestao, premija koja je prethodno plaćena (čak i ako je plaćena unaprijed) ne vraća se kupcu. Ako su ugovori sklopljeni u isto vrijeme, a osiguranik je pristao na to, tada se iznosi osiguranja prema ugovorima mogu proporcionalno smanjiti.

Kada dođe do osiguranog slučaja

Situacija u kojoj se slučajevi dvostrukog osiguranja imovine otkrivaju kada dođe do osiguranog slučaja je složenija. Osiguravajuća organizacija je u ovom slučaju dužna platiti naknadu na ovaj način, da bi se općenito iznos naknade nije premašio vrijednost nastale štete.

Važno je da je svaka osiguravajuća organizacija odgovorna prema svom sporazumu u okviru osiguranog iznosa navedenog u njemu. Odnosno, klijent ima pravo primiti cjelokupnu isplatu od jednog osiguravatelja, a druge organizacije dijele naknadu među sobom i daju svoj dio organizaciji koja je platila klijentu.

Je li dopušteno dvostruko životno osiguranje?

U području osobnog osiguranja

U pravilu se takva shema ne koristi u području osobnog osiguranja, ali nije zakonski zabranjena.

U takvom slučaju, svaki osiguravatelj obavlja svoje aktivnosti autonomno i ispunjava svoje obveze prema osiguraniku neovisno od bilo koga.

Na primjer, građanin osigurava svoje zdravlje istovremeno u nekoliko organizacija. U tom slučaju ima zakonsko pravo primati isplate od svakog osiguravatelja u slučaju bolesti.

U osobnom osiguranju nije potrebno prijaviti postojanje osiguranja u drugoj tvrtki, jer se takav zahtjev odnosi isključivo na imovinsko osiguranje.

Iznos osiguranja osobnog osiguranja utvrđuje se isključivo sporazumom između osiguravatelja i osiguranika (npr. Građanin u ovom slučaju ima pravo ponovno osigurati isti rizik od drugog osiguravatelja. U tom slučaju, premašiti troškove osiguranja neće raditi, baš kao i kršenje prava jednog od osiguravatelja.

Zaključci

Dakle, pod dodatnim osiguranjem podrazumijeva se osiguranje imovinskog predmeta u raznim organizacijama za iznos koji ne prelazi osiguranu vrijednost osiguranog predmeta. Dodatno osiguranje naziva se i suosiguranjem, a dopušteno je zakonom.

Pod dvostrukim osiguranjem u Građanskom zakoniku Ruske Federacije podrazumijeva se osiguranje imovinskog predmeta u raznim organizacijama za iznos veći od osigurane vrijednosti osiguranog predmeta. Dvostruko osiguranje se također često naziva reosiguranjem. Takvo osiguranje zabranjeno je na zakonodavnoj razini.

Ako se provodi ponovno osiguranje, ta činjenica mora biti dogovorena u postupku sklapanja drugog ugovora. Osiguranje se ne smatra dvostrukim, tijekom kojeg se imovinski predmet osigurava od različitih rizika. Također, dvostruko osiguranje i suosiguranje ne uključuju osobno osiguranje.