Što su diferencirana plaćanja: definicija, formula i primjeri izračuna

U današnje vrijeme malo se ljudi nije bavilo dobivanjem bankovnih zajmova, bilo da se radi o hipoteci, zajmu za automobil ili jednostavno novčanom iznosu za određene potrebe. No, je li uvijek prilikom sklapanja ugovora s bankom svi pažljivo upoznati s Uvjetima? Obično je zajmoprimac zainteresiran za odobreni iznos, stopu po kojoj se izdaje zajam, iznos mjesečne uplate, mogućnost prijevremene otplate. I da li budući dužnik uvijek razmišlja o načinima izračuna mjesečne naknade koju nudi banka? Anuitetno ili diferencirano plaćanje je isplativije? Uostalom, ponekad vam banke omogućuju odabir ovog parametra.

Popularni anuitet

Najčešće se morate nositi s anuitetnim plaćanjima. Nije iznenađujuće, jer je ova metoda najzanimljivija banci. Naravno, prilikom odobravanja zajma nitko neće reći budućem zajmoprimcu što će mu biti korisno i, naprotiv, nepovoljno za zajmodavca. Jasno je da je davanje novca na kredit prije svega financijska transakcija koja omogućuje jedna strana dobiti željeni iznos bez dugoročnog čekanja i akumulacije, a drugi-zaraditi, zaraditi.

I, naravno, ako je moguće povećati profit, nitko ga neće izgubiti. Najčešće je način otplate izvorno naveden u ugovoru o zajmu: anuitetne isplate. Diferencirano plaćanje zajmoprimcu nije ni ponuđeno.

Što su anuitetne isplate?

Isplate anuiteta izgledaju privlačnije na štetu praktičnosti. Naravno, nije svaki od onih koji se prijavljuju banci za dobivanje kredita zalazi u sve bankarske i druge financijske pojmove i koncepte. Gdje je mirnije slušati objašnjenja savjetnika, predstavljena jednostavnim i razumljivim jezikom o tome, što je moguće dobiti potreban iznos novca u paušalnom iznosu, a zatim ga ugasiti određenim, prethodno dogovorenim vremenskim razdobljem iznosima navedenim u Prilogu ugovora. Evo ih-to su isplate anuiteta.

To su jednaki iznosi koji se plaćaju mjesečno. Tako je prikladno kretati se dopušta li vam mjesečni prihod da ugasite upravo taj iznos dok se dug konačno ne zatvori. Ali od čega se sastoje takvi "jednaki iznosi"? I oni su oslikani tako da u prvim mjesecima otplate duga dužnik plaća velike iznose bankovnih kamata i vrlo male - glavnice.

Što su diferencirana plaćanja?

To je, naprotiv, potpuno nerazumljiv na prvi pogled iznos, velik u početnoj fazi otplate kredita i smanjuje se kako se smanjuje. Ali to je samo na prvi pogled. Zatim ćemo detaljnije analizirati izračun diferenciranog plaćanja. I sve će konačno doći na svoje mjesto.

Diferencijabilna plaćanja takav su način otplate duga, u kojem dug kredita smanjuje se ravnomjerno iz mjeseca u mjesec, a kamate se obračunavaju mjesečno na saldo. Ispada da s ovom metodom sve "prozirnije", ali teže.

Koje su prednosti?

Iz navedenog proizlazi da ako uzmemo u obzir anuitetno i diferencirano plaćanje, razlika je u tome što je prvo jednostavnije i prikladnije, a drugo - "iskreno" u odnosu na dužnika. Platiti kamate na saldo kredita-ovaj se čini ispravnijim.

Tek nakon što saznate što su diferencirana plaćanja i vidite raspored njihove otplate, odmah možete shvatiti da je to izvrstan način postupnog smanjenja "kreditno opterećenje". Naravno, to nije tako vidljivo kod malih i kratkoročnih zajmova. Ali, na primjer, s hipotekarnim kreditom koji traje desetljećima, to može biti vrlo veliki plus. Nakon što je posudio veliki iznos tijekom života, kada je moguće zaraditi puno novca i ugasiti kredit, morat ćete ga dati jako dugo vremena. I nije sigurno da će financijska kriza ili bilo koje druge okolnosti omogućiti da zaradite isti iznos.

Ali to nije sve. Pažljivim razmatranjem i izračunavanjem plaćanja na obje ove metode otkriva se da je druga ujedno i ekonomičnija od prve. Doista, u prvoj metodi, bankovne kamate izračunavaju se na samom početku postupka otplate zajma, tj. e. za cijeli iznos duga, a u drugom se slučaju smanjuju mjesečno.

Kako izračunati?

Ako razumijete što su različita plaćanja, uopće nije teško razumjeti njegov izračun. Plaćanje se sastoji od dvije znamenke-iznosa plaćanja glavnice i iznosa plaćenih kamata. Što je za to trebate znati?

U prvoj fazi dovoljan je iznos duga i broj mjeseci u kojima će se zajam isplatiti. Obje ove brojke treba pojasniti u ugovoru o zajmu. Iznos dijelimo na mjesece, dobivamo brojku za koju će se kredit smanjivati mjesečno. Ne mijenja se i konstantna je tijekom cijelog razdoblja otplate.

Kako se obračunavaju kamate?

Drugi dio izračuna mjesečne uplate je što je bolje diferencirano plaćanje-iznos kamata plaćenih banci. Kao što je gore spomenuto, obračunava se na saldo duga, tj. e. svaki mjesec se smanjuje, čime se smanjuje i mjesečna uplata u cjelini. Da bi se izračunao ovaj pokazatelj, potrebno je pomnožiti saldo duga s godišnjom kamatnom stopom navedenom u ugovoru o zajmu i podijeliti s 12 mjeseci.

Kako saznati koliki je dug za određeni mjesec? Također nije teško. Od početnog iznosa zajma oduzmite iznos glavnice pomnožen s brojem mjeseci koji su već prošli.

Izračun na primjeru malog iznosa

Kao što vidite, sve je jasnije nego što se može činiti na prvi pogled. Razmotrimo primjer takvog izračuna. Pretpostavimo da ste u banci trebali uzeti iznos jednak 100 tisuća rubalja na kratko vrijeme-3 mjeseca. Banka vam je izdala taj iznos uz 20% godišnje.

1. Prvo izračunavamo glavnicu. Kao što je gore opisano, za to je 100 000 podijeljeno s tri. Dobivamo 33.333, 33 rubalja-to je iznos za koji će se mjesečno smanjivati dug prema banci.
2. Druga točka je izračun mjesečno plaćenih kamata. Bit će tri plaćanja, što znači da će biti i tri iznosa kamata. Zatim ih trebate zbrojiti s brojem iz prve točke, zahvaljujući kojem saznajemo mjesečnu uplatu za svaki mjesec.

Prvi mjesec:

• Stanje duga-puni iznos duga.
• Kamate = 100 000 h 0,20 / 12 = 1 666,67 rubalja.
• Plaćanje prvog mjeseca = 33 333,33 + 1 666,67 = 35 000,00 rubalja.

Drugi mjesec:

• Stanje duga = 100 000 - 33 333,33 = 66 666,67 rubalja.
• Kamate = 66 666,67 do 0,20 / 12 = 1 111,11 rubalja.
• Plaćanje drugog mjeseca = 33 333,33 + 1 111,11 = 34 444,44 rubalja.

Treći mjesec:

• Stanje duga = 100 000 - 33 333,33 h 2 = 33 333,34 rubalja.
• Kamate = 33 333,34 do 0,20 / 12 = 555,56 rubalja.
• Posljednja uplata = 33 333,33 + 555,56 = 33 888,89 rubalja.

Ukupno će se na kredit izvršiti tri plaćanja u ukupnom iznosu od 103.333, 33 rubalja. Preplaćeni zajam iznosit će 3.333, 33 rubalja.

Primjer hipotekarnog zajma

Diferencirano plaćanje hipoteke je ono što stvarno ima smisla. U gornjem primjeru, preplaćeni zajam nije tako velik. Ali kada plaćate dug jednak nekoliko milijuna, razlika u plaćanju kamata od nekoliko stotina tisuća rubalja može biti važan razlog u korist ove vrste plaćanja. Razmotrite primjer takvog zajma. Naravno, nećemo zakazati plaćanja iz mjeseca u mjesec - to nema smisla, jer je već jasno što su diferencirana plaćanja.

Na primjer, uzmite zajam od 3.000.000 (tri milijuna) rubalja. Propustimo detalje o drugim uvjetima ugovora, na primjer, kao što su predujam hipoteke i odobreni iznos. Iznos kredita - 3 000 000 - primljeno uz 10% godišnje na razdoblje od 120 mjeseci (10 godina):

1. Za takav zajam iznos glavnice bit će - 25 000 rubalja, t. e. svaki mjesec iznos duga smanjit će se za taj iznos.
2. Prvi, najveći Plaćanje će iznositi 50.000 rubalja (25.000 glavnice + 25.000 kamata na zajam)
3. Dvanaesta uplata, T. e. plaćanje nakon plaćanja tijekom godine uz stalno smanjenje kamata - 47.708, 33 rubalja. Već manje na više od 2000.
4. Nakon 5 godina ILI 60 mjeseci, Plaćanje će biti 37.708, 33 rubalja.
5. U sljedećih pet godina iznosi kamata smanjit će se na minimum, a u posljednjoj uplati iznosit će 208,33 rubalja. Iznos najmanjeg, posljednjeg plaćanja zajma - 25.208, 33 rubalja.
6. Ukupni iznos hipotekarnih troškova iznosit će 4.512.500 rubalja, preplaćeni iznos-1.512.500 rubalja.

Za usporedbu: pod potpuno istim uvjetima, ali s anuitetnim uplatama, iznos mjesečne uplate iznosit će oko 39 000 rubalja tijekom svih 10 godina, a preplaćeni iznos kredita bit će još veći za 160 tisuća rubalja.

Zaključak

Sada, znajući što su diferencirana plaćanja, možete odabrati što vam je važnije pri dobivanju kredita: ušteda ili praktičnost, transparentnost izračuna ili jednostavnost. Što je bolje: platiti iznos neopterećene vrijednosti mjesečno tijekom cijelog razdoblja otplate kredita ili malo "zategnite remen" pri prvim uplatama, ali uzdah olakšanja u budućnosti? Sve to možete razmisliti, obvezujući se na plaćanje zajma, posjedujući potrebne informacije. I to je puno ispravnije nego pristati na bilo koje uvjete banke, ne shvaćajući da imate izbora.

Na odluka vrijedi imajte na umu da prilikom odabira u korist diferenciranih plaćanja riskirate maksimalni odobreni iznos zajma. Uostalom, banke postavljaju ovu brojku ovisno o vašoj plaći i mogućnostima plaćanja. Mjesečna uplata ne može premašiti određenu granicu koju svaki zajmodavac postavlja prema vlastitom nahođenju, obično 40-60% vašeg prihoda. Na primjer, ako planirate plaćati 40 tisuća rubalja mjesečno, čak i ako se tada plaćanje smanji zbog činjenice da ste odabrali diferencirano plaćanje, banke mogu od vas tražiti potvrdu da primate najmanje 100 tisuća rubalja.