Depozitni depozit je... Definicija pojma, uvjeti, kamatna stopa

Depozitni depozit je Način postavljanja novac u financijskoj instituciji, u čijoj ulozi može djelovati Komercijalna banka, investicijski fond ili mikrofinancijska organizacija. Ulaganja se provode uzimajući u obzir tri glavna čimbenika: sigurnost, povećanje i transparentnost sustava. Uvjeti postavljanja depozita propisani su posebnim sporazumom između financijske organizacije i fizičke (pravne) osobe.

Ugovorne obveze propisuju predmet ugovora, način izračunavanja kamata, vrijednost Kamatne stope, mogućnosti nadopunjavanja i mnoge druge nijanse. Na kraju razdoblja, vlasnik sredstava mora primiti početni depozit, kao i povećanje depozita. Koje nijanse treba uzeti u obzir, na što treba obratiti pažnju, razmotrit ćemo kasnije u članku.

Glavne definicije

Da bismo razumjeli bit bankovnih depozita, potrebno je razumjeti osnovne definicije. Najnovije su dane u nastavku:

1. Doprinos je dobrovoljno raspoređivanje novca u komercijalnu organizaciju radi ostvarivanja koristi u obliku bankovnih kamata. Kako bi se osiguralo da je kamatna stopa zadovoljena, struktura mora zaraditi ta sredstva boljim ulaganjem. Stoga bankari ulažu u vrijednosne papire drugih komercijalnih banaka ili središnje banke Ruske Federacije s povoljnijom kamatnom stopom. Imajte na umu da se depoziti praktički ne primjenjuju na kreditiranje javnosti ili tvrtki. To je povezano s visokim stupnjem rizika.
2. Kamatna stopa je naknada za korištenje depozitnih sredstava koje klijent polaže u banku. Što je veća stopa, to su povoljniji uvjeti interakcije. Treba napomenuti da se u modernoj praksi koriste jednostavne i složene kamate. U prvom će slučaju iznos zapravo biti fiksan, u drugom se rast vrši ne samo na glavnom, fiksnom iznosu, već i na rastu prethodnog razdoblja (kapitalizacija). Kamatna stopa može se razlikovati ovisno o banci, vrsti valute i razdoblju ponude.
3. Termin plasmana je razdoblje u kojem se novac stavlja u banku. U sadašnjem razdoblju postoji podjela na opozive i neopozive depozite, koji se razlikuju po mogućnosti prijevremenog povlačenja sredstava. Kao što je gore spomenuto, o tome ovisi kamatna stopa, jer za banku postoji niz rizika.

To je dovoljno za pravilno snalaženje u složenom i prilično jedinstvenom sustavu.

Čemu služe doprinosi

Depozitni depozit je mogućnost obogaćivanja svake strane u transakciji. Za pojedinca ili entitet, kamatna stopa koju banka obećava. A za financijsku strukturu isti prihod, ali već za manje likvidna ulaganja i s velikim kamatama. Imajte na umu da je takvo funkcioniranje korisno ne samo za bankarske radnike i obične građane, već i za državu. Lanac pomaže regulirati neke makroekonomske pokazatelje:

• regulacija stope prometa novčane mase na tržištu;
• prilagođavanje inflatornih procesa zbog promjena u ponudi i potražnji za novcem;
• akumulacija resursa za pojedinačne javne ili privatne programe kreditiranja stanovništva, poduzeća;
• prilagođavanje kamatnih stopa za prijedlog ulaganja.

Monetarna politika za državu smatra se jednim od najprihvatljivijih i najprikladnijih alata za upravljanje, a depozit je dio jedinstvene cjeline.

Kako sustav funkcionira?

Da biste koristili usluge banaka, dovoljno je razmotriti dostupne ponude. Na temelju definicije, glavne razlike počivaju na kamatnoj stopi, dugoročnom smještaju i mogućnosti opoziva. Neke strukture čine umjetne prepreke štedišama u obliku minimalnog iznosa depozita.

Nakon razmatranja dostupnih ponuda, potrebno je otvoriti depozit. Za to se sastavlja ugovor u kojem se navode glavne pozicije u vezi s interakcijom. Ovaj dokument unaprijed određuje ispunjavanje obveza od strane banke.

Treba napomenuti da mnogi pogrešno misle da financijske institucije koriste sva sredstva klijenta po vlastitom nahođenju. To nije sasvim točno, jer neke uvjete komercijalne strukture diktira središnja banka. Određuje postotak svih primljenih depozita koji se moraju čuvati u tom emisijskom centru. Preostala sredstva najčešće se usmjeravaju na investicijske projekte, izuzetno rijetko na kreditiranje fizičke i pravne osobe.

Glavne vrste depozita

Depozitni depozit prilično je širok pojam koji ima različite varijacije i vrste. Za cjelovit prikaz razmotrite glavne skupine:

1. Kratkoročni i dugoročni. Razlikuju se na temelju razdoblja raspodjele sredstava u bankarskoj strukturi. Obično se u praksi do godinu dana smatra kratkoročnim, preko tog razdoblja dugoročnim. Što je razdoblje duže, to je veća kamatna stopa. Isplativije je da banka privlači dugoročne zajmove, jer su i prihodi od njih veći.
2. Prema vrsti valute: izdaje se u nacionalnoj i stranoj. Kamatna stopa razlikuje se prema navedenom faktoru, a može se značajno razlikovati. To je povezano sa stabilnošću novčanica, kao i s državnom politikom.
3. Fiksna i promjenjiva kamatna stopa. Banke često nude promjenjivu stopu koja ovisi o prilagodbama središnje banke. Potonje se posebno često očituje dugoročnim ulaganjima i u smjeru smanjenja. Pažljivo pročitajte ugovorne obveze.
4. Mogućnost povlačenja ili nadopunjavanja. Ugovor pruža jasna razgraničenja koja su propisana uvjetima pružanje usluga. Uglavnom banke pozdravljaju nadopunu, ali ne i povlačenje. Iako se događa i suprotno.
5. Za fizičke ili komercijalne osobe. Uvjeti za poslovanje i obične građane značajno se razlikuju. To se odnosi i na iznose ulaganja i mogućnost povrata u slučaju bankrota.

Razmotrivši glavne vrste doprinosa možete ići na raznolikost kamata koje primjenjuju banke.

Vrste kamata

Postoje dvije glavne vrste kamatnih stopa. U prvom slučaju, uobičajeno, pretpostavlja fiksni trošak za određeni iznos. Konačni trošak nije prilagođen zbog promjena u obliku kapitalizacije, jer jednostavno nema. Često se povrat kamata vrši tek nakon isteka roka.

Druga vrsta naziva se složena kamatna stopa i uključuje nakupljanje novca svaki dan, tjedan, mjesec ili drugo razdoblje. Najčešći mjesečno dopunjavanje računa depozit. Predstavljena opcija smatra se prihvatljivijom za klijenta, jer omogućuje eksponencijalno povećanje novca.

Jednostavni postoci

Kamate na depozitne depozite nazivaju se jednostavnim kada se troškovi vrše jednom na kraju obračunskog razdoblja. Banke često propisuju godišnju stopu i koriste je. Da biste izračunali, morat ćete pronaći postotak povećanja od iznosa početne vrijednosti doprinosa, a zatim ga dodati. Obratite pažnju: ako je izračun u danima, tjednima ili mjesecima, potrebno je podijeliti kamatnu stopu s brojem razdoblja u godini (365, 52, 12).

Primjeri izračuna jednostavnih kamata

Danas se depoziti ove vrste rijetko koriste, što je povezano s konkurencijom na tržištu financijskih usluga. Potrebno je privući klijenta da ulaže u ovu bankarsku strukturu i u bilo koju drugu. Što se tiče primjera, on je sljedeći:

• rok za stavljanje depozita - 3 godine;
• postotak je jednostavan-10 %;
• iznos doprinosa - 5000 rubalja.

Koliko se sredstava izdaje na kraju 3 godine? U stvari, klijent će dobiti 1500, a ukupan iznos bit će 6500 tisuća rubalja.

Složene kamate (kapitalizacija)

Suvremeni depozitni računi na depozit najčešće su popraćeni upotrebom složenih kamata. To je zbog potrebe za natjecanjem na tržištu, privlačenjem više novčanica. Formula je specifična, možete je procijeniti na gornjoj slici. Imajte na umu da se povećanje vrši eksponencijalno i ovisi o broju razdoblja zadržavanja novca na depozitu.

Primjer izračuna složenih kamata

Za pažljivije razmatranje procijenit ćemo sljedeći zadatak:

• razdoblje smještaja - 3 godine;
• kamatna stopa je složena, stopa je 10%, podložna kapitalizaciji 1 puta mjesečno;
• iznos depozita - 5000 rubalja.

Koliki će iznos biti izdan u ruke klijenta nakon 3 godine? Štediša će dobiti 6655. Korist je očita! Za izračun je bolje koristiti posebne kalkulatore.

Je li isplativo ulagati u banke?

To je prilično složeno pitanje na koje je teško odgovoriti. Postoji niz značajki koje mogu donijeti kao pozitivan, tako i negativan učinak na korisnika bankarskih usluga. Što se tiče pozitivne strane, klijent zadržava novac od deprecijacije, odnosno novčanice ne gube kupovna moć.

Pod različitim uvjetima moguće je pobijediti na tečajnoj razlici koja nastaje zbog promjene tečaja deviza u odnosu na nacionalnu. Ako je osoba uložila novac u dolarima, čija je stopa znatno porasla zbog sankcija, tada je u stvari dobila mnogo više rubalja. Događa se i naprotiv, jer osoba može zadržati sredstva u domaćim novčanicama.

Kao što neki stručnjaci ističu, depoziti za pojedince ne smatraju se visoko likvidnim i profitabilnim alatom. Omogućuje vam samo uštedu novca pod uvjetom stabilnosti gospodarstva. Previše rizika postoji na ovom području.

Kako otvoriti doprinos?

Da biste to učinili, možete koristiti jednostavan i razumljiv slijed radnji:

1. Odaberite financijsku organizaciju. To se radi putem posebnih mjesta-generatora informacija.
2. Posjetite službeni internetski resurs banke, provjerite postoji li prava opcija za postavljanje depozita uz kamate.
3. Posjetite banku i uplatite depozit potpisivanjem ugovornih obveza. U nekim slučajevima depozit možete otvoriti putem interneta.

To je dovoljno za otvaranje osobnog računa. U budućnosti pratite rezultate u internetskom bankarstvu i dobijte povrat do datuma dospijeća.

Sberbank: depozitni depoziti

Trenutno se Sberbank smatra najvećom Komercijalnom bankom nacionalnog plana. To je mjesto gdje stalno staviti depozite većine građana, što vam omogućuje da osigurate vlastita sredstva i dobiti zajamčenu kamatu. Među najboljim depozitnim depozitima treba istaknuti sljedeće:

1. "Bez putovnice". To je novi, jedinstveni doprinos koji se može izvršiti putem sustava internetskog bankarstva. Minimalni iznos je 50 tisuća rubalja, ali bez mogućnosti opoziva. Razdoblje plasmana je 5 ili 12 mjeseci, a kamatna stopa je 7 %.
2. "Spremi". Još jedna dobra opcija za uštedu akumuliranih sredstava. Stopa je 5,15 %, dok je iznos predujma 1 tisuću rubalja. Imajte na umu da se prikazana opcija pologa ne može nadopuniti, stopa je fiksna.
3. "Napunite". Vrsta doprinosa s nižim kamatama-samo 4,7 %, ali s mogućnošću nadopunjavanja. To pomaže postupno dodavati novac kako bi se dobio pristojan iznos na izlazu.

Depozitni depoziti Sberbanke nisu ograničeni na to. Postoje i druge opcije koje se mogu naći izravno na službenim stranicama banke.

Zaključak

Depozitni depozit je ulaganje fizičkih ili pravnih osoba na posebne račune u bankama ili drugim financijskim organizacijama radi ostvarivanja koristi u obliku obračuna po kamatnim stopama. Na suvremenom tržištu razlikuju se različiti uvjeti ponude, koji se razlikuju po brojnim čimbenicima: trajanju plasmana, vrsti valute i tako dalje.

Sve gotovina na depozit spadaju u upravljanje institucijama koje se samostalno obogaćuju ulaganjem u pojedinačne instrumente i vrijednosne papire. Što se tiče koristi od ulaganja novca u KB, sve ovisi o iznosu, razdoblju i drugim značajkama koje su gore spomenute. U suvremenoj stvarnosti rizici su visoki i ne dopuštaju smanjenje inflatornih procesa.

Kao pasivni dohodak bankovni depoziti nisu idealna opcija. Bolje je koristiti opoziva kratkoročna rješenja koja će omogućiti odgovarajuću korist uz smanjenje rizičnih procesa.